Как не ошибиться при оформлении ипотеки: 10 правил

Малейшая ошибка при оформлении ипотеки может обернуться многотысячными переплатами и неудобствами в будущем. Советы, представленные ниже, помогут не только оформить ипотеку с максимальной выгодой, но и грамотно погасить кредит.

При оформлении

1. Подготовьте накопления для крайних случаев.
2. Смотрите на вид платежа.
3. Изучите все параметры ипотеки, а не только процентную ставку.
4. Оформляйте кредит в валюте, в которой получаете доход.
5. Оформляйте налоговые вычеты.
6. Выбирайте страховую компанию самостоятельно.

1 совет: — Подготовьте накопления для крайних случаев

Чтобы избежать просрочки по обязательным платежам.

2 совет — Смотрите на вид платежа

Различают аннуитетный и дифференцированный платежи, которые влияют на структуру выплат. Первый имеет одинаковый размер платежа на протяжении всей ипотеки. Однако в первую половину срока большая часть обязательного платежа уходит на погашение процентов, а не основной долг. У дифференцированного большие платежи в первые месяцы-годы, которые уменьшаются со временем. Пример:

• ипотека на 3 млн рублей;
• срок 10 лет;
• ставка 12% годовых;
• при аннуитетном платеже переплата составит 2 166 180 рублей;
• при дифференцированном – 1 815 374 рублей.

3 совет: Изучите все параметры ипотеки

Значение имеет не только процентная ставка, но и требования к заемщику, дополнительные комиссии, сборы, страховые взносы, размер первого взноса, штрафов, условия досрочного погашения.

4 совет: Оформляйте кредит в валюте, в которой получаете доход

Несмотря на более низкую ставку у ипотеки в валюте, она более рискованна из-за нестабильного курса рубля. Поэтому, лучше брать ипотеку в рублях, если нет источников дохода в валюте.

Факт: еще один вариант – страхование валютного риска. Однако ипотека станет в разы дороже, что минимизирует выгоду от низкой ставки.

5 совет: Оформляйте налоговые вычеты

Граждане РФ, которые официально трудоустроены, могут вернуть налог при покупке жилья в ипотеку. Доступен возврат средств как от стоимости недвижимости, так и от расходов на проценты. Информация по возврату:

• со стоимости жилья можно вернуть до 2 млн. рублей;
• с оплаты процентов можно вернуть до 3 млн. рублей;
• супруги могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру;
• для оформления налогового вычета понадобится собрать пакет документов.

6 совет: Выбирайте страховую компанию самостоятельно

При оформлении ипотеки банк предложит страховые компании из числа своих партнеров. Однако заемщик в праве самостоятельно изучить рынок и выбрать наиболее выгодную компанию.

По закону обязательному страхованию подлежит только залог. Однако страховые компании предлагают комплексные продукты, которые могут быть дешевле, чем отдельное страхование залога.

При погашении долга

1. Стремитесь погасить кредит досрочно с первых дней.
2. Рефинансируйте ипотеку.
3. Следите за государственными программами.
4. Поддерживайте контакт с банком.

7 совет: Стремитесь погасить кредит досрочно с первых дней

В первой половине кредитного срока идет оплата большей части процентов по ипотеке. Чтобы снизить переплату за проценты, нужно стремиться к досрочному погашению. Пример:

• ипотека на 3 млн. рублей;
• оформлена на 10 лет;
• аннуитетная схема оплаты;
• ставка 12% годовых.

Если ввести эти данные в кредитный калькулятор, можно увидеть, что большая часть суммы от платежей пойдет на проценты. Если же дополнительно в первые месяцы кредита выплачивать дополнительную сумму, например 10 000 рублей, поверх основного платежа, можно существенно снизить переплату.

8 совет: Рефинансируйте

Снижение ключевой ставки в ЦБ РФ влечет за собой уменьшение ставок по ипотекам. Заемщики, взявшие ипотеку по более высокой ставке, могут обратиться в банк для рефинансирования. Это поможет снизить процентные выплаты и существенно сэкономить.

Перед тем как подавать заявление рекомендуем:

• проанализировать ипотечный рынок;
• уточнить информацию о дополнительных сборах и комиссиях, возможных при оформлении и регистрации документов.

Если новый кредит получается выгоднее, чем старый, то можно подавать заявление действующему банку-кредитору для пересмотра процентной ставки. Рекомендуется перепроверять условия каждый год.

Совет: лучше всего обращаться для рефинансирования в первой половине кредитного срока. Дальше выгода значительно снизится.

9 совет: Используйте государственные программы

Государство регулярно меняет условия программ по субсидированию ипотечных кредитов у отдельных категорий заемщиков. Вся информация по льготным ставкам, частичным субсидиям и особым условиям представлена на сайте Дом.рф.

10 совет: Поддерживайте контакт с банком

От непредвиденных обстоятельств, будь то потеря работы, тяжелая болезнь, развод, не застрахован никто. При возникновении проблем многие заемщики перестают платить и не отвечают на звонки банка, из-за чего долг увеличивается, накапливаются штрафы. В итоге все может дойти до судебного разбирательства и изъятия ипотечной квартиры. Чтобы этого избежать, лучше:

1. Обратиться в банк.
2. Объяснить ситуацию.
3. Договориться об изменении условий. Например, об увеличении срока кредита, уменьшении ежемесячного платежа или реструктуризации.

Соблюдение финансовых рекомендаций поможет не ошибиться при оформлении ипотеки и погашении долга.