Как не ошибиться при оформлении ипотеки: 10 правил
Малейшая ошибка при оформлении ипотеки может обернуться многотысячными переплатами и неудобствами в будущем. Советы, представленные ниже, помогут не только оформить ипотеку с максимальной выгодой, но и грамотно погасить кредит.
При оформлении
- Подготовьте накопления для крайних случаев.
- Смотрите на вид платежа.
- Изучите все параметры ипотеки, а не только процентную ставку.
- Оформляйте кредит в валюте, в которой получаете доход.
- Оформляйте налоговые вычеты.
- Выбирайте страховую компанию самостоятельно.
1 совет: — Подготовьте накопления для крайних случаев
Чтобы избежать просрочки по обязательным платежам.
2 совет — Смотрите на вид платежа
Различают аннуитетный и дифференцированный платежи, которые влияют на структуру выплат. Первый имеет одинаковый размер платежа на протяжении всей ипотеки. Однако в первую половину срока большая часть обязательного платежа уходит на погашение процентов, а не основной долг. У дифференцированного большие платежи в первые месяцы-годы, которые уменьшаются со временем. Пример:
- ипотека на 3 млн рублей;
- срок 10 лет;
- ставка 12% годовых;
- при аннуитетном платеже переплата составит 2 166 180 рублей;
- при дифференцированном – 1 815 374 рублей.
3 совет: Изучите все параметры ипотеки
Значение имеет не только процентная ставка, но и требования к заемщику, дополнительные комиссии, сборы, страховые взносы, размер первого взноса, штрафов, условия досрочного погашения.
4 совет: Оформляйте кредит в валюте, в которой получаете доход
Несмотря на более низкую ставку у ипотеки в валюте, она более рискованна из-за нестабильного курса рубля. Поэтому, лучше брать ипотеку в рублях, если нет источников дохода в валюте.
Факт: еще один вариант – страхование валютного риска. Однако ипотека станет в разы дороже, что минимизирует выгоду от низкой ставки.
5 совет: Оформляйте налоговые вычеты
Граждане РФ, которые официально трудоустроены, могут вернуть налог при покупке жилья в ипотеку. Доступен возврат средств как от стоимости недвижимости, так и от расходов на проценты. Информация по возврату:
- со стоимости жилья можно вернуть до 2 млн. рублей;
- с оплаты процентов можно вернуть до 3 млн. рублей;
- супруги могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру;
- для оформления налогового вычета понадобится собрать пакет документов.
6 совет: Выбирайте страховую компанию самостоятельно
При оформлении ипотеки банк предложит страховые компании из числа своих партнеров. Однако заемщик в праве самостоятельно изучить рынок и выбрать наиболее выгодную компанию.
По закону обязательному страхованию подлежит только залог. Однако страховые компании предлагают комплексные продукты, которые могут быть дешевле, чем отдельное страхование залога.
При погашении долга
- Стремитесь погасить кредит досрочно с первых дней.
- Рефинансируйте ипотеку.
- Следите за государственными программами.
- Поддерживайте контакт с банком.
7 совет: Стремитесь погасить кредит досрочно с первых дней
В первой половине кредитного срока идет оплата большей части процентов по ипотеке. Чтобы снизить переплату за проценты, нужно стремиться к досрочному погашению. Пример:
- ипотека на 3 млн. рублей;
- оформлена на 10 лет;
- аннуитетная схема оплаты;
- ставка 12% годовых.
Если ввести эти данные в кредитный калькулятор, можно увидеть, что большая часть суммы от платежей пойдет на проценты. Если же дополнительно в первые месяцы кредита выплачивать дополнительную сумму, например 10 000 рублей, поверх основного платежа, можно существенно снизить переплату.
8 совет: Рефинансируйте
Снижение ключевой ставки в ЦБ РФ влечет за собой уменьшение ставок по ипотекам. Заемщики, взявшие ипотеку по более высокой ставке, могут обратиться в банк для рефинансирования. Это поможет снизить процентные выплаты и существенно сэкономить.
Перед тем как подавать заявление рекомендуем:
- проанализировать ипотечный рынок;
- уточнить информацию о дополнительных сборах и комиссиях, возможных при оформлении и регистрации документов.
Если новый кредит получается выгоднее, чем старый, то можно подавать заявление действующему банку-кредитору для пересмотра процентной ставки. Рекомендуется перепроверять условия каждый год.
Совет: лучше всего обращаться для рефинансирования в первой половине кредитного срока. Дальше выгода значительно снизится.
9 совет: Используйте государственные программы
Государство регулярно меняет условия программ по субсидированию ипотечных кредитов у отдельных категорий заемщиков. Вся информация по льготным ставкам, частичным субсидиям и особым условиям представлена на сайте Дом.рф.
10 совет: Поддерживайте контакт с банком
От непредвиденных обстоятельств, будь то потеря работы, тяжелая болезнь, развод, не застрахован никто. При возникновении проблем многие заемщики перестают платить и не отвечают на звонки банка, из-за чего долг увеличивается, накапливаются штрафы. В итоге все может дойти до судебного разбирательства и изъятия ипотечной квартиры. Чтобы этого избежать, лучше:
- Обратиться в банк.
- Объяснить ситуацию.
- Договориться об изменении условий. Например, об увеличении срока кредита, уменьшении ежемесячного платежа или реструктуризации.
Соблюдение финансовых рекомендаций поможет не ошибиться при оформлении ипотеки и погашении долга.