Программы ипотечного кредитования без подтверждения дохода
Стандартный пакет для одобрения ипотеки предполагает предоставление в банк документов, подтверждающих доход, таких как 2-НДФЛ либо справка по форме банка, копия трудовой книжки, декларации для ИП, документы по бизнесу (отчетность, выписки по расчетным счетам и т.д.) для собственников бизнеса. Исходя из данных по доходам и кредитной нагрузки, банк принимает решение о возможности кредитования клиента и устанавливает определенный лимит. Однако не у всех клиентов есть возможность подтвердить свой реальный ежемесячный доход документами. В некоторых случаях клиенту проблематично получить пакет документов от работодателя (например, живет в Москве, работает в Сургуте вахтой, офис работодателя в Санкт-Петербурге). В таких случаях можно одобрить ипотеку без подтверждения дохода. Рассмотрим самые популярные программы:
Программа по 2-м документам.
Самая распространенная программа кредитования без подтверждения дохода. Вместо документов, подтверждающих доход, заемщик предоставляет паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Перечень документов, которые можно предоставить вместе с паспортом, у каждого банка свой. В большинстве случаев подойдет СНИЛС, реже запрашивают водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт. Первоначальный взнос обычно составляет от 30% до 50%. Доход указывается со слов клиента.
Программа по паспорту.
Полный аналог программе по 2-м документам, только второй документ не требуется. Существуют ипотечные программы, по которым банк может рассмотреть клиента только по паспорту. Однако, кредитных организаций которые работают с данной программой очень мало. Первоначальный взнос обычно составляет от 30% до 50%. Доход указывается со слов клиента.
Предложение от банка.
Для действующих клиентов банк может самостоятельно сделать предложение по кредитованию. Как правило, такие предложения получают клиенты с очень хорошей кредитной историей либо с крупными суммами на вкладах в банке. По ипотеке такие предложения бывают очень редко, в основном, программа работает для кредитов наличными.
Зарплатный клиент.
Если клиент получает зарплату на карту банка, то последний не будет запрашивать дополнительные документы, подтверждающие доход, достаточно номера зарплатной карты. При этом процентная ставка по ипотеке может быть меньше, чем для стороннего клиента. Минусом данной программы является то, что не все клиенты получают всю зарплату на карту. У некоторых клиентов в рамках зарплатного проекта перечисляется «минималка», а остальное (как правило, большая часть) выплачивается наличными средствами. Так же зарплатный клиент без подтверждения дохода может получить одобрение только в банке, в котором получает зарплату, при этом условия кредитования в данной кредитной организации могут быть значительно хуже, чем в других.
Категории клиентов
Ипотека без подтверждения дохода очень востребована у индивидуальных предпринимателей, собственников бизнеса и самозанятых, так как не нужно собирать огромный пакет документов по бизнесу для рассмотрения заявки. У индивидуальных предпринимателей, применяющих специальные режимы налогообложения, декларации очень часто не отображают доход (например, ЕНВД или Патент). Самозанятые подтвердить свой доход, как правило, вообще не могут.
Ипотекой без первого взноса пользуются клиенты с неофициальной заработной платой, оформленные с минимальной заработной платой, либо, когда получить документы, подтверждающие доход, проблематично.
Часто используют программу без подтверждения дохода, когда есть большая часть на покупку квартиры. Например, продали однокомнатную квартиру и хотят купить в ипотеку двухкомнатную, в этом случае, в кредит, как правило, потребуется менее 50%.
Нюансы по ипотеке без подтверждения дохода
Банки активно используют программы без подтверждения дохода и достаточно хорошо одобряют заявки по ним. Однако, несмотря на то, что банк не требует документы, подтверждающие доход, место работы указать в любом случае придется. Часто банки просят рабочий номер телефона и ИНН работодателя.
Процентные ставки по ипотеке без подтверждения дохода обычно выше, чем по стандартным программам. В среднем, банки добавляют 0.5% к базовой процентной ставке. При этом в некоторых банках увеличивается минимальный возраст заемщика и сокращается максимальный возраст на дату погашения ипотеки. (Например, по стандартным программам возраст кредитования от 21 года до 65 лет, в этом же банке по ипотеке без подтверждения дохода от 25 лет до 60 лет.)
Ипотека без подтверждения дохода в большинстве банков предоставляется только на квартиры. На жилые дома, загородную недвижимость по этой программе работает очень ограниченное количество банков. На коммерческую недвижимость и гаражи программа ипотеки без подтверждения дохода практически не применяется.