Как взять кредит на открытие и развитие малого бизнеса
Кредиты позволяют юридическим лицам развивать собственный бизнес или открыть новое дело. Однако банки предъявляют жесткие требования к потенциальным заемщикам, поскольку суммы по кредиту могут достигать десятки миллионов. Чтобы оформить заем, вам понадобится собрать пакетов документов и изучить условия кредитных программ.
Виды кредитов
Банки и частные кредиторы предлагают девять вариантов кредитования бизнеса:
| Вид | Описание | Плюсы | Минусы |
| Непокрытая банковская гарантия | Заемщик и банк договариваются о резерве для покрытия обязательств. Она обеспечивает гарантию контрагентам, которые сотрудничают с заемщиком. Если он не выполняет своих обязательств, банк-гарант возвращает установленную сумму бенефициару | Гарантия может формироваться не только из финансов, но и из имущества заемщика | Риск потерять имущество |
| Финансирование оборотного капитала | Позволяет пополнить оборотные средства, которые используются для повседневных расходов. Срок до 1 года. Различают два вида финансирования: на срочные нужды и на 1-3 года. При первом деньги выдают для разового повышения оборотного капитала в экстренных случаях. При втором финансируют компанию в течение нескольких лет, что подходит для нового бизнеса | Оптимально подходит для расширения старого и развития нового дела. А также для поддержки организации в сезоны, которым свойственны повышенные продажи | Высокие проценты, маленький срок |
| Инвестиционный кредит | Банк вкладывается в бизнес. Чтобы получить средства, заемщику нужно не только быть платежеспособным, но и доказать прибыльность бизнеса | Возможность получения крупных сумм | Понадобится подробный бизнес-план |
| Кредит на оборудование | Целевой кредит под приобретение оборудования для бизнеса. Заемщику понадобится предоставить подробную информацию о покупке. При выдаче средств оборудование используется в качестве залога до полного погашения долга | Возможность добиться более выгодных условий, чем при нецелевых займах | Нельзя тратить кредитные средства под другие цели |
| Коммерческаяипотека | Выдача средств под коммерческую недвижимость – нежилые объекты для развития бизнеса. Например, производственные цеха, торговые точки, офисы. Приобретенный объект выступает в качестве залога | Эффективный способ расширения бизнеса | Высокие требования к заемщику, риск потерять недвижимость, если не будет возможности платить |
| Кредитная линия | Подвид финансирования оборотного капитала. Подходит заемщиков, располагающих большим количеством активов. Заемщик и кредитор согласовывают сумму, которую можно будет использовать в течение заданного срока. Различают два вида кредитной линии – возобновляемая и невозобновляемая. Первая позволяет заемщику погасить часть кредита и взять новый. Вторая имеет фиксированный размер | Оптимальный вариант для сезонных вливаний или погашения дебиторской задолженности. Деньги можно использовать по своему усмотрению. Возможность получения большой суммы (до полугодового оборота компании) | Сложно оформить. Банку потребуются гарантии, что сумма будет возвращена в срок. Чаще всего кредитную линию оформляют постоянные клиенты банка |
| Рефинансирование | Выдача финансов для полной или частичной выплаты долгов в других кредитных организациях. Различают внешнее и внутреннее рефинансирование. Первое происходит с использованием нескольких банков, второе – в том же банке, где был выдан первый кредит | Более выгодные условия, чем на старых займах | Риск ухудшения финансового положения |
| Автокредит | Выдача средств под покупку автомобиля или спецтехники, которые становятся залогом в банке | Выгодные условия | Риск потерять транспорт при отсутствии средств на взносы |
| Овердрафт | Банк резервирует на корпоративном счете определенную сумму. Организация вправе по своему усмотрению распоряжаться деньгами. Сумму овердрафта рассчитывают в соответствии с месячным оборотом. При поступлении доходных средств на счет банк автоматически списывает потраченную сумму и комиссию за свои услуги | Возможность экстренного получения средств. Компания может пользоваться овердрафтом даже при нулевом балансе | Высокие проценты и комиссии, срок погашения до 30 дней |
Требования к заемщику
Кредиты под малый бизнес сопряжены с выдачей крупных сумм, поэтому банки предъявляют жесткие требования к юридическим лицам:
- для ИП – возраст 21-65 лет;
- коммерческий статус компании;
- стабильный доход на протяжении 12 месяцев и более;
- организация является резидентом РФ и не находится в стадии ликвидации или банкротства;
- для получения непокрытой банковской гарантии организация должна работать больше полугода, для кредита – от 1 года;
- хорошая кредитная история: отсутствие задолженностей у других кредиторов, просрочек по нынешним и закрытым кредитам;
- отсутствие судебных, арбитражных исков, задолженностей перед налоговой;
- возможность предоставить гарантию возвратности кредита – наличие залога, поручителей. Размер залога должен быть соизмерим с объемом кредитных средств.
Условия
- Сумма зависит от кредитоспособности заемщика. В-среднем, она варьируется в пределах 500 тысяч – 170 млн рублей. Например, сумма овердрафта соответствует 30-50% от ежемесячного оборота. Чаще всего максимальная сумма соответствует 3-5 среднемесячным доходам кили закупкам компании.
- Желательно располагать стартовым капиталом в 25-50% от необходимой суммы.
- Ставка зависит от кредитного продукта. Экспресс-кредиты имеют высокие ставки – 25-35%, обычные – 10-20% годовых.
- Срок – 3-5 лет. Для рефинансирования – 3-10 лет, овердрафта – до 1 года.
- Вид платежа – аннуитетный или дифференцированный. Компании с сезонным бизнесом могут договориться об индивидуальном графике платежей.
- Обеспечение гарантий. Многие банки обязательно требуют обеспечение от новых и непроверенных клиентов – поручительство, залог транспорта, корпоративного оборудования, товаров в обороте.
Интересный факт: банки чаще выдают кредит под франшизы, чем на создание нового предприятия.
Список документов
| Общие | Дополнительные для ООО | Дополнительные для ИП |
| Документы, подтверждающие регистрацию юридического лица, свидетельство о постановке на налоговый учет, выписка из бухгалтерии и расчетного счета, права собственности и другие документы на залоговое имущество, бизнес-план. При наличии – лицензии, разрешения на осуществление деятельности | Выписка из ЕГРЮЛ, копии корпоративных документов. К последним относятся – выписка из списка участников, протокол первого собрания учредителей, устав организации, приказы о назначении генерального директора и главного бухгалтера | Оригинал идентификационного номера налогоплательщика, выписка из ЕГРИП, справка о доходах при наличии других источников, помимо предпринимательской деятельности |
Оформляем кредит: 8 этапов
- Изучите предложения на рынке.
- Откройте счет в банковской организации, в которой планируете оформить кредит. Кредиторы лояльнее относятся к собственным клиентам и предлагают более выгодные условия по кредиту.
- Подайте заявку. Это можно сделать в отделении либо через личный кабинет на сайте. Указывайте достоверные данные о компании, поскольку их будут проверять по базам. Любое несоответствие может послужить не просто причиной для отказа в кредите, но и занесения в черный список.
- Сбор пакета документов и написание заявления в банк с указанием цели, кредитной программы и желаемой суммы.
- Дождитесь вынесения решения. Средний срок – 10-30 дней.
- При получении одобрительного решения, ознакомьтесь с предложенными условиями – суммой, процентной ставкой, сроком, льготным периодом, размером первоначального взноса, требованиями к залогу и так далее.
- Подпишите документы, если вас устроят условия. Внимательно ознакомьтесь с договором, желательно привлечь юриста для анализа. Если какие-то условия не устроят, то вы имеете право потребовать их изменить или убрать. Согласовав договор с банком, подпишите документ.
- Получите денежные средства и делайте ежемесячные взносы в соответствии с договором. Чаще всего деньги присылают на расчетный счет, реже – выдают наличными.
Что делать, если банк отказал
При получении отказа от банка, бизнесмен может попробовать:
- взять потребительский заем. По ним предлагают меньшие суммы и большую процентную ставку, но требования к заемщикам ниже.
- взять льготную сумму в государственном или коммерческом МФО.
- воспользоваться одной из госпрограмм, поддерживающих бизнес.
- обратиться в гарантийный фонд, который за вознаграждение (до 2.5% годовых от суммы) станет поручителем.
- взять деньги у частного инвестора.
В последнем случае можно рассчитывать на большую сумму кредита и выгодные условия по выплате. Но придется предоставить залог или поручителя.