Все об инвестиционных кредитах: назначение и условия

Для получения инвестиционного кредита заемщику нужно не только быть платежеспособным, но и доказать целесообразность инвестиций. Банк выступает не просто в роли кредитора, но и инвестора. Поэтому заемщику понадобится подробный бизнес-план и инвестиционная программа. Эти документы разрабатывают генеральный и финансовый директора, главные инженер и бухгалтер, директора, ответственные за закупки и производство. При необходимости можно привлечь сторонних экспертов для консультации.

Совет: при разработке бизнес-плана и инвестиционной программы рекомендуется не занижать и не пытаться скрыть возможные риски. Эксперты кредитора в любом случае обнаружат их, что может послужить причиной для отказа.

Назначение

Инвестиционный кредит берут чтобы:

• расширить бизнес;
• построить новые объекты;
• обучить новых сотрудников;
• рефинансировать старые кредиты;
• приобрести коммерческую недвижимость;
• запустить новые направления деятельности;
• внедрить новые технологии на производстве;
• оптимизировать бизнес-процессы предприятия;
• приобрести корпоративный транспорт, спецтехнику, оборудование;
• сделать капитальный ремонт или провести реконструкцию старого здания.

Плюсы инвестиционных кредитов

• долгосрочность, что позволяет развивать бизнес на протяжении нескольких лет, получая финансовое обеспечение;
• целевое назначение, что снижает процентную ставку, но повышает требования к заемщику;
• большой кредитный лимит. Размеры сумм варьируются в пределах 300 тысяч – 100 млн рублей и зависят от платежеспособности заемщика, а также возможной прибыльности его бизнеса;
• удобные способы погашения кредита. Можно договориться об отсрочке первого платежа, индивидуальном графике выплат при сезонном бизнесе.

Виды

Различают следующие виды кредитов:

1. Инвестиционное кредитование. Выдача средств на развитие организации – покупку оборудования, коммерческой недвижимости, спецтехники, сырья.
2. Проектное финансирование. Более рискованный вариант для банка, поскольку он становится полноправным инвестором, что повышает требования к проекту. Средства выдаются на развитие инвестиционного проекта, который в перспективе принесет доход, которого хватит на закрытие кредита и выплату процентов по нему.
3. Финансирование строительных объектов. Выдача средств на строительство недвижимости – жилой или нежилой. Для получения займа заемщику понадобится крупный бюджет, наличие земляного участка, готового для строительства.

Совет: первым делом попробуйте взять инвестиционный кредит в банке, в котором открыт корпоративный счет. Кредиторы более лояльны к собственным клиентам и часто предлагают им кредиты на выгодных условиях.

Требования к заемщику

Юридическое лицо, планирующее взять кредит, не должно быть на стадии банкротства или ликвидации, иметь просрочки по кредитам, задолженность перед налоговой, опротестованные векселя, участвовать в судебных процессах. Возраст заемщика должен быть в пределах 21-65 лет. Желательно располагать:

• финансовым обеспечением – залоговым имуществом или поручителями;
• первоначальным взносом в размере 25-50% от суммы кредита;
• опытом от 2 лет в реализации инвестиционных проектов или предпринимательской деятельности;

Для подачи заявления понадобится:

Пакет документов	Инвестиционная программа, в которой должны быть указаны	Бизнес-план, в котором должны быть указаны
Учредительные документы на предприятие, подтверждающие ведение деятельности на протяжении 1-2 и более лет	Инвестиционные издержки	Стадии и сроки реализации
Финансовая отчетность за последний год	Производственные издержки	Соответствие бизнеса инвестиционной деятельности и потенциалу кредитора. Для оформления крупного кредита понадобится обратиться в головной офис
Выписка из ЕГРЮЛ или ЕГРИП	Информация, подтверждающая финансовую состоятельность организации	Объем инвестиционных затрат и срок их возврата, возможные риски
Документы, подтверждающие право на залоговое имущество и отсутствие обременения по нему	Инвестиционные риски	Основные показатели проекта – концепция рекламного продвижения, оценка эффективности инвестиций
Договор поручительства со стороны собственников предприятия	Экономическое обоснование и коммерческая привлекательность для инвесторов	Список необходимого сырья, оборудования, материалов

Также заемщику понадобится предоставить договоры с фирмами-партнерами – поставщиками или производителями оборудования, компаниями, предоставляющими лицензии на осуществление деятельности.

Как банк оценивает заемщиков: этапы

1. Проведение скоринга. В первом случае оценивают факторы, влияющие на развитие компании. Во втором – проверяют соответствие документов.
2. Оценка инвестиционной программы. Банковские эксперты оценивают фактическую и потенциальную доходность, перспективность, прогнозы по развитию сектора экономики, к которому относится компания-заемщик.
3. Оценка бизнес-плана.
4. Оценка сферы деятельности организации. Многие банки располагают списком сфер бизнеса, которые не подлежат кредитованию или имеют пониженный приоритет. К примеру, сельское хозяйство.

Факт: банки предпочитают выдавать кредиты коммерческим организациям. Максимальная доля государства в уставном капитале – 25%.

Условия

Конкретные условия зависят от кредитора, однако в общем виде они выглядят так:

• срок кредитования от 1 до 10 лет;
• процентная ставка – 12-20% годовых;
• вид платежа – аннуитетный, дифференцированный или индивидуальный;
• возможна отсрочка первого взноса на 3-6 месяцев, что позволит аккумулировать средства;
• если заемщик решит досрочно погасить кредит, ему потребуется заплатить комиссию;
• возможна выдача средств в валюте (долларах США или евро), если организация планирует закупать оборудование или товары за рубежом;
• выдача суммы единовременно или несколькими траншами в течение определенного срока;
• в некоторых случаях кредиторы берут на себя часть обязанностей по расходованию средств. Например, заключают соглашения с поставщиками или участвуют в переговорах по цене корпоративного оборудования.

Как оформить инвестиционный кредит: 11 этапов

1. Сформулируйте цели проекта. Проанализируйте экономическую ситуацию в стране, рынок, в котором вы ведете деятельность. Оцените, готова ли компания реализовывать долгосрочный проект.
2. Подберите подходящий объект и оборудование.
3. Сформируйте рабочую группу.
4. Разработайте инвестиционную модель проекта.
5. Рассчитайте потребность в финансовых вложениях и отразите их в бизнес-плане.
6. Изучите предложения на рынке и в банке, в котором открыт корпоративный счет.
7. Подготовьте необходимые документы.
8. Подайте заявку в банк. Рекомендуется подавать не больше одного заявления за раз. Иначе кредитор может посчитать, что вы пытаетесь получить максимальное количество займов сразу.
9. Дождитесь вынесения решения. Прохождение кредитной заявки – длительный процесс, который сопряжен с неоднократными изменениями в бизнес-плане, инвестиционной программе, переговорах с банком.
10. При получении положительного решения, изучите предлагаемые банком условия.
11. Заключите договор, используйте средства по назначению и делайте взносы по кредиту.

Учитывая высокие требования банков к юридическим лицам, не всем удается получить инвестиционный кредит. В этом случае рекомендуется взять нецелевой заем или обратиться к частному инвестору. При наличии залога можно получить крупную сумму на срок в пределах 3-7 лет.