При оформлении кредита в банке клиента интересует процентная ставка, размер ссуды, а также сумма ежемесячных платежей. Банки используют дифференцированные и аннуитетные схемы при формировании графика платежей. В последнее время более популярен аннуитетный платеж. Практика показывает,  что он удобен клиенту и выгоден кредитору. Рассказываем, что такое аннуитет и какова его структура. 

Что такое аннуитет и в чем его удобство?

 Аннуитет — график погашения кредита, при котором заемщик платит ежемесячно равные суммы в течение всего сроки пользования кредитом. Платеж состоит из основного долга и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетные платежи удобны для кредитора и заемщика, так как это один из самых простых способов расчета кредитных платежей.

Чем удобны аннуитетные платежи заемщику?

• одинаковые платежи легче запомнить, поэтому не нужно постоянно сверяться с графиком платежей;
• аннуитетные кредиты можно взять в любом банке;
• при таком типе платежей больше вероятность одобрения кредита;
• зная сумму ежемесячного платежа, легко спланировать бюджет.

Банку тоже выгоден такой график 

• сначала заемщик выплачивает проценты, а основной долг закрывается ближе к концу графика, а, значит, банк получит больше прибыли;
• одинаковые платежи удобны при оценке кредитором платежеспособности клиента с учетом его ежемесячных доходов.

Большая часть кредитов в России погашается аннуитетными платежами. Это не только ипотечный кредит, но и товарные кредиты, автокредиты, программы для бизнеса и другие. 

 Как рассчитывают аннуитетные платежи?

Для расчета точной суммы ежемесячного платежа работники банка используют математическую формулу с учетом первоначальных данных по займу: сумма предполагаемого кредита, процентная ставка и срок заема.

 Некоторые заемщики выбирают составление графика в ручном режиме, чтобы минимизировать риск переплаты и более точно рассчитать размер платежа.

Но удобнее всего сделать это автоматически. Можно обратиться за помощью к работнику банка или выполнить расчет самостоятельно с помощью кредитного калькулятора.

Калькуляторы в режиме онлайн есть на сайте любого банка. Они очень удобны в использовании и при изменении одного из параметров, суммы, ставки или срока, мгновенно пересчитают ежемесячный платеж. Так заемщик может быстро сравнить предложения банков и выбрать программу кредитования с наиболее выгодными для него условиями.

 Пример расчета аннуитетных платежей

Например, клиент берет в долг у банка 200 000 рублей на 24 месяца под 15% годовых. При автоматическом расчете графика с помощью кредитного калькулятора видно, что ежемесячный платеж составит 9 697 рублей, а переплата — 32 728 рублей, если платить строго по графику.

Другой заемщик покупает недвижимость в ипотеку на 10 лет под 8,1%, сумма кредита 3 000 000 рублей. Рассчитаем с помощью того же кредитного калькулятора график платежей. Платить придется каждый месяц по 36 557 рублей, переплата составит 1 386 840 рублей.

Из чего состоит аннуитетный платеж?

Ежемесячный размер оплаты включает в себя:

• погашение процентов, которые банк берет за пользование кредитом;
• погашение тела кредита.

Некоторые банки включают в размер платежа дополнительные комиссии, страховую защиту и штрафные санкции.

Заемщику важно знать особенности формирования структуры платежа. Аннуитет составлен так, что сначала идет погашение суммы по накопленным процентам, а на погашение основного долга отводится малая часть средств. Такой вид расчета выгоден банку, ведь сначала он получает вознаграждение, а к концу срока кредита получит назад весь заем.

Каждый месяц состав платежа меняется: сумма в счет оплаты процентов уменьшается, а сумма в счет оплаты тела кредита пропорционально растет. Клиенту желательно как можно быстрее расплатиться по кредиту, то есть погашать его досрочно. 

Проценты начисляются на текущую остаточную задолженность. Поэтому выгодно с первых месяцев пользования кредитом платить большие суммы, чем предусмотрено графиком платежей. Так кредитор излишне уплаченные деньги будет засчитывать в счет погашения тела кредита и пересчитывать график платежей в меньшую сторону. 

Как выглядят дифференцированные платежи по кредиту? 

Есть также дифференцированная система погашения кредита, которая  предполагает постепенное уменьшение ежемесячных платежей. В этой схеме каждый месяц заемщик погашает тело кредита равномерными платежами. А проценты начисляются на остаток основного долга, поэтому суммы каждый месяц разные. 

При дифференцированных платежах самая большая ежемесячная сумма выплачивается в начале пользования кредитом. Постепенно она уменьшается. И в конце срока становится минимальной.

Пример расчета дифференцированных платежей

Рассчитаем те же кредиты, что и выше, только по дифференцированной схеме платежей: 200 000 рублей на 24 месяца под 15% годовых. Переплата составит 31 213 рублей. Ежемесячный платеж — 10 799 рублей с постепенным уменьшением до 8 439 рублей. 

Ипотека на 10 лет под 8,1%, сумма кредита 3 000 000 рублей. Переплата составит 1 224 779 рублей. Ежемесячный платеж — 44 972 рубля с постепенным уменьшением до 25 171 рубля. 

При сравнении видно, что при аннуитетных платежах есть небольшая переплата.

Какой график платежей все же выгоднее заемщику? 

Если клиент планирует взять в долг большую сумму денег, при этом для него не важен размер переплаты, то лучше использовать аннуитетную систему. В этом случае можно равномерно распределить финансовую нагрузку, исходя из ежемесячного дохода. И вероятность одобрения большей суммы кредита с аннуитетными платежами выше, так как банк в первую очередь забирает проценты, чем минимизирует риски неуплаты долга. Эта схема платежей более приемлема при ипотечном кредитовании.

При второй системе банк выдает заемы на меньшую сумму, при этом не все кредиторы практикуют дифференцированные платежи. Если для клиента важен размер переплаты, то этот вариант станет лучшим решением. Следует учесть, что выбор дифференцированной системы предполагает приличные суммы в начале срока выплат. Некоторым клиентам недостает платежеспособности на первых порах, чтобы оплачивать ежемесячные платежи. 

В случае запланированного погашения ипотеки досрочно разницы в выборе платежного графика нет. Главным преимуществом дифференцированного графика будет экономия на выплате процентов. Можно сэкономить до 1 млн рублей при ипотечном кредите в течение всего срока. 

Каждый заемщик выбирает систему погашения, учитывая свои финансовые возможности. Желательно запросить у менеджера банка графики погашения двух систем, сравнить и затем принимать решение, если банк позволяет его сделать.