Как получить ипотеку?

При покупке квартиры нужно выбрать подходящее жилье и найти средства на его приобретение. Для покупателя поиск квартиры — приятные хлопоты. А вот нужную сумму в срок не у всех и не всегда получается найти. И так бывает, что единственным выходом из ситуации может стать покупка квартиры в ипотеку. 

В Европе люди активно пользуются кредитами, в нашей стране с этим сложнее, ведь ипотечная система еще недостаточно сформировалась. Кредитные организации и приветливые менеджеры рекламируют низкие ставки, чтобы привлечь клиентов. Но на самом деле ипотечный договор может содержать некоторые нюансы, не выполнимые для заемщика. Поэтому перед покупкой квартиры в ипотеку нужно разобраться со всеми возможными препятствиям, чтобы не совершить опрометчивые шаги.

Шаг 1. Выясняем, кто может взять ипотеку на покупку квартиры

Кредитные организации при предоставлении ипотеки решают свою главную задачу —  получение прибыли. Поэтому банки тщательно подходят к выбору клиента на ипотечное кредитование. Для минимизации собственных рисков они требуют исполнения от заемщика нескольких условий, по которым и определяют, кому выдать ипотеку, а кому — нет.

Возраст 

Для ипотечного кредитования есть минимальные и максимальные возрастные ограничения. Ипотеку могут получить граждане, которым исполнился 21 год. Считается, что человек уже получил образование, может работать и обеспечивать себя полностью. Поскольку ипотеку берут на несколько лет, 10 и более, банки рассчитывают срок ипотеки для немолодых клиентов до пенсии, так как пенсионеру достаточно сложно выплачивать ипотечный кредит. Некоторые банки повышают возрастную планку до 75 лет с учетом некоторых дополнительных условий.

Стаж работы

При ипотечном кредитовании банки обязательно рассматривают сведения о трудовом стаже. Это условие одно из главных при покупке квартиры в ипотеку. Ипотечный клиент должен проработать не менее полугода на одном месте. Кроме того, кредитор обязательно изучит все периоды работы на предыдущих местах работы. Его заинтересуют сведения, как часто гражданин менял место работы и почему увольнялся.

Семейное положение

Банк хочет быть уверен, что заемщик платежеспособен и сможет погашать ежемесячные платежи по ипотеке. Поэтому для банка выгодно выдать ипотеку семейным парам, где супруги имеют постоянную работу, а, значит, стабильный доход.

Материальное положение

Банки устанавливают первоначальный взнос от 10-15 процентов. У каждого из них на этот счет свои требования. Но все кредиторы предлагают более выгодные условия тем клиентам, который вносят большую сумму при первоначальном взносе. 

Подтверждение платежеспособности

Клиент должен подтвердить возможность выплачивать в полном объеме ежемесячные платежи уже в момент подачи заявления на ипотеку. Это очень важно для кредитора и напрямую влияет на одобрение ипотечного кредита.

Отсутствие действующих кредитов

Если вы пользуетесь ранее взятыми кредитами, желательно полностью погасить их. Это обстоятельство важно для удовлетворения заявки на ипотеку, банки учитывают его, когда рассчитывают платежеспособность клиента.

Шаг 2. Выбираем кредитное заведение

Покупку квартиры в ипотеку нужно начинать с выбора подходящего вам банка. Нужно учитывать два критерия:

  1. Привлекательные условия кредита и бонусные программы.
  2. Заемщик соответствует требованиям банка.

Первый критерий

Важно выбрать оптимальные ипотечные предложения, подходящие конкретно вам. При выборе ипотечной программы учитывают:

  • максимально возможную сумму ипотечного кредита;
  • привлекательность ставки по кредиту;
  • список ограничений;
  • порядок ежемесячных выплат;
  • варианты страховки при покупке квартиры с использованием ипотечных средств.

Условия программ ипотечного кредитования у разных банков отличаются. Столичный Центр Финансирования работает с крупными банками страны и решит любые финансовые вопросы клиента. Здесь помогут подобрать ипотеку в Москве по самым низким ставкам на выгодных условиях.

Второй критерий

От этого критерия зависит, сможет ли клиент получить ипотеку и какие дополнительные предложения ему доступны в ипотечной программе. Например, некоторые банки делают скидки зарплатным клиентам или клиентам, кто пользуется электронной регистрацией сделки.

От этих предложений зависит итоговая ставка по кредиту, а, значит, ежемесячные платежи и общая стоимость ипотечного кредита. Поэтому нужно учесть все эти предложения банков, выбрать подходящие и привлекательные, тем самым неплохо сэкономить.

Шаг 3. Собираем пакет основных документов

У банков различные требования к перечню необходимых документов для получения ипотеки, поэтому важно получить предварительную консультацию менеджера банка. Если же сделка проходит с привлечением риэлтора, то он поможет быстрее и проще собрать пакет документов для кредитора.

Основной пакет документов для ипотеки содержит:

  • паспорт потенциального клиента;
  • страховое свидетельство (СНИЛС);
  • сведения о доходах за последние полгода;
  • информацию о семейном положении (свидетельство о браке, о рождении детей);
  • копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров.

Если гражданин является зарплатным клиентом банка, сведения об основных доходах банк не попросит, если нет — потребует справку по форме 2-НДФЛ. Некоторые банки могут попросить предоставить информацию об иных источниках доходов, например, пенсиях и пособиях. Значит будьте готовы показать эти документы банку, это повысит вашу надежность в глазах кредиторов. 

Шаг 4. Подаем заявление на ипотеку в банк

Алгоритм действий при оформлении ипотеки одинаков в любом банке. Но даже если еще не принято окончательное решение о подходящей квартире и известен лишь приблизительный размер необходимого ипотечного займа, стоит подать заявку сразу после сбора пакета документов. Это поможет сэкономить время и ускорит весь процесс в целом.

Порядок действий при покупке квартиры в ипотеку

  1. Подать заявление на получение ипотечного кредита.
  2. Выбрать подходящую квартиру.
  3. Подать в банк пакет документов на квартиру.
  4. Получить решение банка по ипотеке.

Заявление на получении ипотеки подают лично в банк. Для экономии времени можно воспользоваться электронными сервисами банков.

В анкете важно указать верные сведения. Если банк выявит неверную информацию или ошибки, может отказать в ипотеке и занести клиента в черный список.

Анкету и представленные документы банки проверяют от  2-х до 5-ти рабочих дней. О принятом решении кредитор уведомляет клиента любым доступным способом: с помощью смс-сообщения, телефонного звонка или в личном кабинете электронного сервиса банка.

Если ипотечный кредит одобрен, самое время начинать искать квартиру. Одобренная заявка будет действительна от 2-х до 4-х месяцев у разных банков. Поэтому нужно определиться с объектом покупки именно в эти сроки, чтобы не подавать заявление снова.

Если банк сотрудничает с застройщиком и выбрана квартира в новостройке, ипотека может обойтись дешевле. Но есть риск, что застройщик разорится и гражданин останется без квартиры.

При покупке в ипотеку квартиры на вторичном рынке банк более тщательно проверяет объект. Сложность для клиента может быть в том, что кредитор усомнится в юридической чистоте квартиры и откажет в кредитовании.

Шаг 5. Выбираем ликвидную квартиру

Выбранная клиентом квартира должен нравится и банку, ведь он берет ее в залог. Чтобы недвижимость показалась банку привлекательной, она должна быть ходовой. легко продаваемой. Привлекательность квартиры помогает установить оценка недвижимости, а оценочная стоимость указывается в ипотечном договоре. Оценка недвижимости при покупке квартиры в ипотеку обязательна.

Оценку объекта недвижимости проводят аккредитованные организации, соответствующие следующим требованиям:

Клиент ознакомится со списком оценщиков, который представит банк или риэлтор. Можно выбрать другого оценщика, но в этом случае потребуется время на проверку банком достоверности данных оценки.

В рамках оценки определяется ликвидность квартиры по некоторым показателям:

  • Местонахождение квартиры. Привлекательный район, развитая инфраструктура, общее состояние здания, этажность и другое.
  • Год постройки здания. Чем старше, тем менее привлекательна квартира. 
  • Особенности конструкции. Банк хочет быть уверен в надежности конструкций: отсутствие деревянных перекрытий или иных некачественных материалов.
  • Наполнение квартиры.  Должны быть двери и окна, водоснабжение и водоотведение. Внутренняя конструкция должна соответствовать техническому плану.

По данным параметрам понятно, что ликвидность квартиры в новостройке будет выше аналогичного варианта на вторичном рынке.

Шаг 6. Сдаем пакет документов на квартиру в банк

Документы оформляют оба участника сделки: и продавец, и покупатель. Для квартиры в новостройке требуется:

  • договор участия в долевом строительстве или инвестиционный договор;
  • копия решения застройщика о продаже квартиры (указаны стоимость и технические характеристики).

Пакет документов для квартиры с вторичного рынка содержит:

  • правоустанавливающие документы на квартиру;
  • выписку из ЕГРН;
  • отчет оценщика;
  • согласие супруга, нотариально заверенное (если в браке), или справка от нотариуса, что в браке не состоит на момент покупки;
  • документ, подтверждающий уплату первоначального взноса (взнос платит клиент из личных средств);
  • документ, удостоверяющий личность продавца.

Для некоторых ипотечных программ могут потребоваться:

  • справка из Пенсионного фонда об остатке средств (ипотека с материнским капиталом);
  • свидетельство о рождении ребенка (программа “Молодая семья”);
  • необходимые документы для подтверждения возможности получения военной ипотеки.

Шаг 7. Получаем решение кредитной организации

Когда банк одобрил ипотеку, можно оформлять сделку: рассчитаться с продавцом и зарегистрировать право собственности нового владельца на квартиру. Деньги хранятся на защищенном банковском счету заемщика и передаются продавцу после регистрации перехода права.

Чтобы сделка прошла быстрее, привлекают в качестве посредника риэлтора: он знает банковские процедуры и готов помочь с возможными препятствиями. 

После получения ипотеки любой гражданин может вернуть налоговый вычет из 2 миллионов рублей. Вычет можно получить также из уплаченных процентов по ипотеке.

При оформлении ипотечной сделки всегда можно обратиться к помощи профессионала. Специалист по недвижимости поможет сэкономить при получении кредита и выбрать беспроблемное жилье. Он покажет наиболее подходящий вариант кредитования и будет сопровождать в течение всей сделки.