Комплексное ипотечное страхование, как оно работает?

Большинство людей стремится хоть раз в жизни улучшить свои жилищные условия. Хорошо, если для этих нужд есть все необходимые средства. В ином случае граждане России чаще всего используют ипотечное кредитование. И при покупке жилья в ипотеку возникает вопрос о необходимости страхования.  Какие существуют виды страхования, какие из них обязательны при оформлении ипотечного кредита, зачем они вообще нужны, на какой период оформляют полис — эти и другие вопросы интересуют заемщика при покупке ипотечной недвижимости. В статье рассказываем о комплексном ипотечном страховании и отвечаем на основные вопросы.

Комплексная ипотечная страховка

Кредиторы могут предлагать различные виды страхования в рамках комплексного при оформлении ипотеки. Но в основном ипотечная страховка содержит страхование недвижимости от рисков повреждения или полного разрушения и страхование жизни и здоровья клиента и созаемщиков.

1. Страхование ипотечной недвижимости

Оформленная в ипотеку недвижимость находится под обременением, пока долг не будет выплачен полностью. Ипотечное жилье страхуется от повреждения или утери по причине залива, взрыва бытового газа, пожара, каких-либо стихийных бедствий и иных неприятных случаев.

Этот вид страхования обязателен для получения и оформления ипотечного кредита. В случае возникновения указанных ситуаций страховая компания возместит убытки, это защитит заемщика от долговых обязательств. А банк тоже будет уверен, что вернет деньги назад — ведь кредитор выдает в долг клиенту средства вкладчиков, которые банк должен выплатить им с процентами.

О продлении полиса страхования ипотечной недвижимости

Полис страхования ипотечной недвижимости продлевается каждый год. После продления полис предоставляется в банк пока не истек срок действия предыдущего полиса. 

Иногда по разным причинам заемщик не успевает вовремя продлить полис. Это чревато для клиента проблемами: начиная с 31-го календарного дня после окончания действия полиса кредитор начисляет неустойку на остаток по ипотечному кредиту. Размер неустойки зависит от условий договора. Есть фиксированные суммы, а есть процентные ставки. Во втором случае следует иметь в виду, что неустойка будет зависеть от суммы кредита, процентной ставки и количества просроченных дней: чем больше каждое из переменных, тем больше неустойка.

     2. Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья относят к добровольному виду страхования при оформлении ипотечного кредита.

Если заемщик умер или стал нетрудоспособным, все обязательства финансового характера по кредиту перейдут на его семью. В трудной ситуации родственники клиента могут оказаться на улице без денег. Чтобы уберечь свою семью от такого заемщик и оформляет страхование жизни и здоровья. При наступлении несчастного случая именно страховая компания выплатит кредитной организации ипотечный долг.

У многих банков страхование жизни и здоровья дает льготу при заключении ипотеки, например, снижение процентной ставки. 

О продлении полиса страхования жизни и здоровья

Полис также нужно каждый год продлевать и передавать в банк до окончания срока действия старого полиса. 

В случае не продления страховки своевременно, кредитор может повысить ставку по ипотеке, если это входит в условия договора.

Страхование жизни и здоровья созаемщиков

Чаще всего полис страхования жизни и здоровья созаемщиков оформлять для снижения процентной ставки не требуется. Поручители и созаемщики могут оформить полис, если желают, но это никак не повлияет на размер ставки.

   3. Оформление, продление и хранение страховых полисов

Оформление страховых полисов

Полис страхования недвижимости, жизни и здоровья можно купить в любой страховой компании, аккредитованной банком, в котором оформляется ипотечный кредит. Как правило, его можно оформить онлайн, а список таких компаний будет размещен на сайте кредитора. 

В последнее время банки для удобства заемщиков создают условия, при которых полис, загруженный на сайт в электронном виде, автоматически отправится в банк. Это значительно экономит время и нервы клиента: не нужно ехать в страховую компанию и в банк. 

В случае, если у кредитора такой услуги нет, полис и квитанцию об оплате придется передать в банк самостоятельно: загрузить в личный кабинет заемщика при его наличии или отнести полис в банк на бумаге.

Чтобы продлить страховые полисы, заемщику нужно заранее обратиться в ту же или другую аккредитованную банком страховую компанию. Часто компании сами заблаговременно предупреждают клиента о том, что через месяц истекает срок действия страхового полиса. Это может быть телефонный звонок или сообщение на электронную почту. Многие страховые компании продлевают страховой полис удаленно: от клиента потребуется только информация об остатке ипотечного долга. 

Хранение купленных полисов

Страховая компания отправляет купленные страховые полисы на личную электронную почту заемщика. Если у банка на сайте создаются личные кабинеты клиентов, загруженные полисы также будут там храниться. 

  4.Иные важные вопросы страхования

Что следует учитывать при выборе полиса?

Заемщикам нужно обратить внимание:

• на список страховых рисков в договоре и условия по страховым выплатам;
• год постройки и особенности конструкции жилья, оформляемого в ипотеку;
• порядок расчета страховых выплат.

Выгодно ли оформить страховой полис на весь срок ипотеки?

Можно оформить страховой полис на весь срок ипотечного кредита . В этом случае на весь срок выплаты ипотеки его тариф будет зафиксирован, а значит, стоимость страховки в течение всего срока не увеличится.

А еще это удобно — заемщику не нужно ежегодно обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.

Как расторгнуть страховой полис при погашении ипотеки досрочно?

Для этого клиенту нужно уведомить страховую компанию путем направления соответствующего заявления. Страховая компания рассмотрит заявление и может возвратить часть страховой премии, размер которой зависит от оставшегося срока по страховому договору.

Страховая компания обязана вернуть страховую премию полностью, если еще не прошло 2-х недель после ее оформления, так называемый период охлаждения. 

Как снизить цену страхового полиса?

Стоимость страховки при ипотеке будет ниже, если:

• оформить полис у страховой компании — так можно сэкономить на банковской комиссии;
• купить полис на год, а когда срок его действия истечет, — найти более выгодное для клиента предложение;
• выплатить ипотечный долг досрочно и вернуть часть уплаченной страховки.

Нужно ли оформлять новые страховые полисы при рефинансировании ипотеки?

При рефинансировании ипотеки полисы придется переоформить. Сделать это нужно в страховой компании, аккредитованный банком, в котором рефинансируется ипотечный кредит. По старой ипотеке могут сделать перерасчет за неиспользованное время и вернуть часть средств. Это нужно уточнить в страховой компании, которая застраховала старый ипотечный кредит.

Если кредит выплачен раньше срока, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки?

Как и при рефинансировании страховая компания может сделать перерасчет и вернуть часть денег. Это нужно уточнить в страховой компании, которая застраховала старый ипотечный кредит.

Почему могут ли отказать в страховой выплате?

Страховая компания откажет в выплате компенсации в случае:

• нарушении клиентом правил договора;
• отсутствия в страховом договоре конкретного страхового случая; 
• умышленного причинения вреда жизни и здоровью клиента либо ипотечной недвижимости.