Из-за чего банки отказывают в кредите: причины и что делать
По закону банки не обязаны уведомлять о причине отказа в кредите. Поэтому заемщикам бывает сложно исправить свою финансовую ситуацию. В этом случае нужно проверить возможные недочеты и попробовать подать заявку снова. Еще один вариант – обратиться за кредитом в МФО или к частному инвестору.
Как банк оценивает заемщиков
При оценке потенциальных заемщиков банки используют два метода:
| Кредитный скоринг | Экспертная проверка |
| Автоматическая оценка заемщика с помощью специального алгоритма. Программа проверяет заявку на соответствие требованиям и выносит скоринговый балл. На него могут повлиять не только причины, указанные ниже, но и отсутствие кредитной активности в течение длительного времени, демографические данные, большое количество недавних запросов в банки по кредиту | Получив результаты скоринга, инспекторы кредитной организации оценивают заемщика по банковским критериям. Значение имеет доход, возраст, работодатель, долговая нагрузка. Последняя должна быть до 30% от дохода |
Возможные причины отказа
- Наличие судимости.
- Подача заявки одновременно в несколько банков. Рекомендуется запрашивать кредит в 1-2 банках. Иначе кредитная организация может посчитать, что заемщик пытается получить займы в максимальном количестве мест.
- Для женщин – беременность, для мужчин – отсутствие военного билета и отсрочки.
- Отсутствие постоянного дохода, частая смена мест или сезонность работы, нахождение на испытательном сроке.
- Поведение и внешний вид. Банковские сотрудники учитывают эти факторы, даже если заемщик платежеспособен. Беспокойное поведение, невнятные ответы на вопросы, неопрятность – все это может послужить причиной для отказа.
- Слишком низкий или слишком высокий доход. В первом случае банк может посчитать, что у заемщика не хватит средств для ежемесячных взносов. Во втором случае – что долг будет выплачен досрочно, что лишит кредитора дохода.
- Плохая кредитная история – наличие нескольких открытых займов в банках и МФО, просрочек по нынешним или выплаченным кредитам. Наиболее распространенная причина, по которой отказывают в кредите.
- Несоответствие возрастным ограничениям. В среднем, это 21-65 лет.
- Недостоверные данные в анкете. Банки тщательно проверяют информацию, указанную в заявлении на кредит. Любое несоответствие может послужить причиной для отказа.
Что делать, если банк отказал в кредите
Здесь семь возможных вариантов:
- Если это возможно, исправьте причину, по которой вам отказали и попробуйте снова. Если речь о плохой кредитной истории, то понадобится выплатить текущие кредиты. Если о заработке – найдите место работы с постоянным и официальным доходом.
- Оформите кредит не на себя, а на близкого родственника или друга. Либо привлеките их как поручителей.
- Предоставьте собственность для залога. Это может быть недвижимое, движимое имущество, ценные бумаги, драгоценности. Собственность не должна быть под обременением.
- Обратитесь в другой банк. У каждой кредитной организации свои критерии по оценке потенциальных заемщиков.
- Запросите меньшую сумму кредита либо попробуйте оформить целевой заем.
- Обратитесь в МФО. Плюсы – менее жесткие требования к заемщику, возможность быстрого получения средств. Минусы – высокие проценты, маленький срок.
- Возьмите деньги у частного инвестора. При предоставлении залога можно рассчитывать на большую сумму и гибкие сроки.
Что делать при плохой кредитной истории или ее отсутствии
Распространены случаи, когда у заемщика портится кредитная история по вине банка или мошенников. Здесь следует проверить свою кредитную историю и при обнаружении ошибки обратиться в банк. Если она была испорчена по вине заемщика, то ему нужно:
- при наличии просрочки – выждать определенное время, в течение которого нужно исправно платить по займам. Большое значение имеет глубина просрочки. Допустима просрочка на 1-2 недели в истории. Чтобы она перестала влиять на решение банка по кредиту, достаточно 10-12 раз исправно внести средства по старым займам. Если она до 3 месяцев, то понадобится 1.5 года платить по кредиту без задержек. Если более 4 месяцев, то срок увеличивается до 2-3 лет.
- выплатить текущие кредиты, проценты и комиссии по ним.
- начать со взятия небольших займов, исправно погашать задолженность и постепенно повышать сумму на новые кредиты.
При отсутствии кредитной истории не стоит рассчитывать на крупные займы. Рекомендуется начать с небольших кредитов на 3-6 месяцев, регулярно их выплачивать в течение заданного срока. После закрытия 2-3 кредитов можно попробовать оформить заявку на большую сумму и более выгодные условия.