Комплексное ипотечное страхование, как оно работает?

Большинство людей стремится хоть раз в жизни улучшить свои жилищные условия. Хорошо, если для этих нужд есть все необходимые средства. В ином случае граждане России чаще всего используют ипотечное кредитование. И при покупке жилья в ипотеку возникает вопрос о необходимости страхования. Какие существуют виды страхования, какие из них обязательны при оформлении ипотечного кредита, зачем они вообще нужны, на какой период оформляют полис — эти и другие вопросы интересуют заемщика при покупке ипотечной недвижимости. В статье рассказываем о комплексном ипотечном страховании и отвечаем на основные вопросы.
Комплексная ипотечная страховка
Кредиторы могут предлагать различные виды страхования в рамках комплексного при оформлении ипотеки. Но в основном ипотечная страховка содержит страхование недвижимости от рисков повреждения или полного разрушения и страхование жизни и здоровья клиента и созаемщиков.
1. Страхование ипотечной недвижимости
Оформленная в ипотеку недвижимость находится под обременением, пока долг не будет выплачен полностью. Ипотечное жилье страхуется от повреждения или утери по причине залива, взрыва бытового газа, пожара, каких-либо стихийных бедствий и иных неприятных случаев.
Этот вид страхования обязателен для получения и оформления ипотечного кредита. В случае возникновения указанных ситуаций страховая компания возместит убытки, это защитит заемщика от долговых обязательств. А банк тоже будет уверен, что вернет деньги назад — ведь кредитор выдает в долг клиенту средства вкладчиков, которые банк должен выплатить им с процентами.
О продлении полиса страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования ипотечной недвижимости продлевается каждый год. После продления полис предоставляется в банк пока не истек срок действия предыдущего полиса.
Иногда по разным причинам заемщик не успевает вовремя продлить полис. Это чревато для клиента проблемами: начиная с 31-го календарного дня после окончания действия полиса кредитор начисляет неустойку на остаток по ипотечному кредиту. Размер неустойки зависит от условий договора. Есть фиксированные суммы, а есть процентные ставки. Во втором случае следует иметь в виду, что неустойка будет зависеть от суммы кредита, процентной ставки и количества просроченных дней: чем больше каждое из переменных, тем больше неустойка.
2. Страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья относят к добровольному виду страхования при оформлении ипотечного кредита.
Если заемщик умер или стал нетрудоспособным, все обязательства финансового характера по кредиту перейдут на его семью. В трудной ситуации родственники клиента могут оказаться на улице без денег. Чтобы уберечь свою семью от такого заемщик и оформляет страхование жизни и здоровья. При наступлении несчастного случая именно страховая компания выплатит кредитной организации ипотечный долг.
У многих банков страхование жизни и здоровья дает льготу при заключении ипотеки, например, снижение процентной ставки.
О продлении полиса страхования жизни и здоровья
Полис также нужно каждый год продлевать и передавать в банк до окончания срока действия старого полиса.
В случае не продления страховки своевременно, кредитор может повысить ставку по ипотеке, если это входит в условия договора.
Страхование жизни и здоровья созаемщиков
Чаще всего полис страхования жизни и здоровья созаемщиков оформлять для снижения процентной ставки не требуется. Поручители и созаемщики могут оформить полис, если желают, но это никак не повлияет на размер ставки.
3. Оформление, продление и хранение страховых полисов
Оформление страховых полисов
Полис страхования недвижимости, жизни и здоровья можно купить в любой страховой компании, аккредитованной банком, в котором оформляется ипотечный кредит. Как правило, его можно оформить онлайн, а список таких компаний будет размещен на сайте кредитора.
В последнее время банки для удобства заемщиков создают условия, при которых полис, загруженный на сайт в электронном виде, автоматически отправится в банк. Это значительно экономит время и нервы клиента: не нужно ехать в страховую компанию и в банк.
В случае, если у кредитора такой услуги нет, полис и квитанцию об оплате придется передать в банк самостоятельно: загрузить в личный кабинет заемщика при его наличии или отнести полис в банк на бумаге.
Чтобы продлить страховые полисы, заемщику нужно заранее обратиться в ту же или другую аккредитованную банком страховую компанию. Часто компании сами заблаговременно предупреждают клиента о том, что через месяц истекает срок действия страхового полиса. Это может быть телефонный звонок или сообщение на электронную почту. Многие страховые компании продлевают страховой полис удаленно: от клиента потребуется только информация об остатке ипотечного долга.
Хранение купленных полисов
Страховая компания отправляет купленные страховые полисы на личную электронную почту заемщика. Если у банка на сайте создаются личные кабинеты клиентов, загруженные полисы также будут там храниться.
4.Иные важные вопросы страхования
Что следует учитывать при выборе полиса?
Заемщикам нужно обратить внимание:
- на список страховых рисков в договоре и условия по страховым выплатам;
- год постройки и особенности конструкции жилья, оформляемого в ипотеку;
- порядок расчета страховых выплат.
Выгодно ли оформить страховой полис на весь срок ипотеки?
Можно оформить страховой полис на весь срок ипотечного кредита . В этом случае на весь срок выплаты ипотеки его тариф будет зафиксирован, а значит, стоимость страховки в течение всего срока не увеличится.
А еще это удобно — заемщику не нужно ежегодно обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.
Как расторгнуть страховой полис при погашении ипотеки досрочно?
Для этого клиенту нужно уведомить страховую компанию путем направления соответствующего заявления. Страховая компания рассмотрит заявление и может возвратить часть страховой премии, размер которой зависит от оставшегося срока по страховому договору.
Страховая компания обязана вернуть страховую премию полностью, если еще не прошло 2-х недель после ее оформления, так называемый период охлаждения.
Как снизить цену страхового полиса?
Стоимость страховки при ипотеке будет ниже, если:
- оформить полис у страховой компании — так можно сэкономить на банковской комиссии;
- купить полис на год, а когда срок его действия истечет, — найти более выгодное для клиента предложение;
- выплатить ипотечный долг досрочно и вернуть часть уплаченной страховки.
Нужно ли оформлять новые страховые полисы при рефинансировании ипотеки?
При рефинансировании ипотеки полисы придется переоформить. Сделать это нужно в страховой компании, аккредитованный банком, в котором рефинансируется ипотечный кредит. По старой ипотеке могут сделать перерасчет за неиспользованное время и вернуть часть средств. Это нужно уточнить в страховой компании, которая застраховала старый ипотечный кредит.
Если кредит выплачен раньше срока, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки?
Как и при рефинансировании страховая компания может сделать перерасчет и вернуть часть денег. Это нужно уточнить в страховой компании, которая застраховала старый ипотечный кредит.
Почему могут ли отказать в страховой выплате?
Страховая компания откажет в выплате компенсации в случае:
- нарушении клиентом правил договора;
- отсутствия в страховом договоре конкретного страхового случая;
- умышленного причинения вреда жизни и здоровью клиента либо ипотечной недвижимости.